前面我们说分红年金险的分红不保障，主要还是看主险的收益，所以分红型年金险的购买意义不是很大。
我们以一款平安热门的分红型年金险--为例，看看收益多少，是否值得买。
30岁的刘先生，每年交3万，连续交10年。
1、缴费阶段
30 - 39岁，总交保费：30万。
2、领取阶段
生存保险金： 35岁 - 终身，每年领取30%基本保额，即8719.93元；
身故保险金： 如果A先生不幸身故，赔付所交保费（需减去已领取的生存保险金）或现金价值，二者取大；
3、收益计算
因为分红是不确定的，甚至可能是0，我们来计算一下年金的收益，实际收益因为要加上分红，可能会大一些。
直接说结论：
可以看到，只按照确定的生存保险金来计算的话：
到60岁时，已经领取了21年的生存金了，收益率仅为-2.05%；
到80岁时，收益率也仅为1.34%；
这样的收益其实是很低的，每年的分红具体能拿到多少，也是未知数。
而且投入的钱只能按照合同规定，每年一点一点地领取；如果急需用钱，退保取出的话，会有较大的损失。
一般情况下，我们不建议购买这种分红型年金险的。
因为我们确定能拿到的钱太少了，虽然说有分红，但合同中明确写明保单红利是不保证的，在极端的情况下，也可能一分钱的分红都没有。
所以总结一下适合这款产品的人：保障型的保险已经配置足够；追求稳定的收益，且前几年不会用到这笔钱。
