增额终身寿险3.5利率是固定的,因为增额终身寿险受法律保护,只要投保后就是锁定终身的利率写入合同,无论市场如何变动都不受影响,长期来看,是非常安全稳健。
增额寿险的优点有稳定理财、灵活、财富传承、安全、保值增值、可养老、保障和收益兼顾、后期回报高、回本快、抵御通货膨胀，具体如下：
1.稳定理财：增额寿险的收益写入了保险合同，利率固定，回报确定，不会受到外界环境的影响，可以稳定理财；
2.灵活：增额寿险一般都有加保、减保、保单贷款等权益，资金支取灵活；
3.财富传承：增额寿险可以指定身故受益人，实现资金定向传承；
4.安全：增额寿险由保险公司承保，受到银保监会的严格监管，是很安全的；
5.保值增值：增额寿险一般可保终身，保额会按照保险合同约定利率进行增长，其现金价值也会随着保额的增长而增长，能够保值增值；
6.可养老：增额寿险后期的现金价值很高，保单持有人可以通过减保的方式领取部分保单现金价值，当做养老金使用；
7.保障和收益兼顾：增额寿险除了可保身故或全残，保额还可以逐年复利递增，现金价值也会不断增长，让保单持有人获得收益；
8.后期回报高：增额寿险的保额和现金价值会逐年增长，只要中途领取现金价值不频繁，那么后期的现金价值是很高的；
9.回本快：增额寿险大多在刚交完保费的时候就差不多可以回本了；
10.抵御通货膨胀：增额寿险的利率一般为3.5%-3.8%，可以有效抵御通货膨胀。
增额寿险的缺点有前期保障性较低、缺少基础保障、保费较高、不适合老人买、收益不算高、容易过度领取、前期退保有损失、办理减保影响增值、不能终身领取、持有时间低于12年不划算，具体如下：
1.前期保障性较低：增额寿险的保额和现金价值虽然会增长，但是这也意味着其前期的保障性较低，若出险，被保险人或身故受益人可以拿到的保险金不会很多；
2.缺少基础保障：增额寿险缺少疾病、意外等基本保障，主要可保障的范围为身故或全残；
3.保费较高：增额寿险的保费相对来说比较昂贵，更适合经济情况不错的人群投保；
4.不适合老人买：增额寿险需要时间进行增值，因此更适合年轻人、中年人购买，而不适合年纪已经很大的老年人购买；
5.收益不算高：增额寿险的收益和股票、基金等其他投资理财相比，收益并不算很高；
6.容易过度领取：增额寿险灵活性较高，但如果没有自制力，那么也很容易无节制的过度领取，而当现金价值被领完，后期也就无法再继续领取了；
7.前期退保有损失：增额寿险前期现金价值低，若退保，则投保人会产生经济损失；
8.办理减保影响增值：增额寿险减保后，保额也会相应减少，从而影响复利增值；
9.不能终身领取：增额寿险的现金价值一旦被领取完毕，或者发生理赔后，保障就失效了，相对于年金险等养老保险产品来说，增额寿险不一定可以终身领取；
10.持有时间低于12年不划算：增额寿险的收益需要时间进行累计，因此若持有时间低于12年，那么无法有效发挥其复利作用，不是很划算。
