从业几年，收到过不少宝妈的抱怨：
对此，我的感受是既愤怒又无奈。
今天就借此机会，敞开了跟大家聊聊儿童保险的几个大坑。
1、这两种保险千万别碰
有一种保险「有病赔钱，没病返还已支付保费」，对于不想花冤枉钱的朋友来说，正中下怀。
还有一种保险「大而全，啥都保」，一张保单五六种保障，既贴心又省心。
这两种保险极具魅力，但往往买了就掉进了保险公司包装好的陷阱里面。
下面，我们来揭开他们的神秘面纱：
（1）返还型保险
对于买儿童保险，大多朋友的内心是这样想的：
买保险挺费钱的，每年交那么多保费，不出险就亏大了；
我不想我的钱打水漂，有没有哪种不出险可以退我钱的保险啊？
当然有，既然你有需求，保险公司就能满足你，自己要往坑里跳那就怨不得谁了。
于是一类神仙保险便应然而生——返还型保险，「有病赔钱，没病返还已支付保费」。
此险一出，极大地满足了人们唯利是图的内心，也不计后果。
身边的业务员也总会优先推荐这类儿童保险产品，并告诉你买到就是赚到；
你觉得薅了保险公司的羊毛，其实是被保险公司割了韭菜、收了智商税。
那么到底为什么不推荐购买返还型保险呢，通过与消费型重疾险的对比，可以明白原因有二：
① 保费太贵，生活压力大
可以看到，同样是50万的保障，返还型重疾险与消费型重疾险的保费，一年相差 7193元，总保费更是差出了143860元。
对普通家庭来说，孩子的吃喝拉撒、生活费、教育费……已经让我们压力山大，
要是买儿童保险再支出一笔不小的花费，那紧巴巴的日子无疑是雪上加霜了。
就比如这位读者的留言，堪似生活的真实写照：
而且，返还型保险还有一个弊端就是：「中途出险后，到期是一分不退的」。
是真的坑爹，大家也不要把它想得过于美好。
这样的话，买返还型保险就太亏、太冤了。
举个例子：假如小王在投保 10 年后，不幸确诊了癌症。
如果买的是返还型重疾险，所需保费11118×10=111180元
如果买的是消费型重疾险，所需保费3925×10=39250元
中途出险后，返还型重疾险不仅白花 7 万多，到期返钱的计划也泡汤了。
本来是个一石二鸟的美计，到头来却是赔了夫人又折兵。
所以我建议90%的普通家庭买儿童保险选消费型重疾险就够了，实惠又实用。
② 收益太低，不如理财
其实，返还型保险可以这样理解：
你每年多交 7193元，保险公司把这部分钱拿去投资，赚得盆满钵满；
然后经过30年，保障到期后，再把早已贬值的已支付保费还给你。
相反，如果我们能把每年多交的这7193元利用起来，把它拿去理财，
只要年化收益达到2.11%，我们就不亏；只要年化收益超过2.11%，我们就是赚的。
那么年化收益2.11%是高是低呢？难不难达到？
通过计算线上几十款年金险产品，发现随意拎出来一款年化收益都能超过2.11%：
可见2.11%的年化收益是有多低。
所以，买返还型儿童保险返保费，还是把多余的钱拿去理财？孰优孰劣，当下即见分晓。
（2）捆绑型保险
一张保单保所有、买一送一、买一送N，
这类营销口号说的就是捆绑型保险了。
售卖形式主要为：主险+附加险，
比如说，你购买一份重疾险，意外险、寿险等保障都能为你一一附加，
出了意外也能赔，身故了也能赔，总之就三个字——「啥都保」，
你的一张保单能顶别人家的三四张保单。
乍一听，觉得这儿童保险太贴心了，也不顾保费多少，就草草签了合同。
不料一失足成千古恨。
就这样不明不白地，入了「捆绑型保险」的坑。
捆绑型保险到底长啥样，是怎么坑人的？
我找了一款，来看：
这款产品的主险为终身寿险，附加险有重大疾病保险+长期意外险+保费豁免。
不推荐捆绑型保险，原因有二：
①保障明显不足
这款产品的主险为终身寿险，而终身寿险的更大作用是财富传承。
孩子尚小，不承担家庭压力，又没有经济来源，最不需要买的儿童保险就是寿险保障。
而这项责任年保费就得 4150，花了保单一半的钱却买了无用的保障，妥妥的被割了韭菜。
这个价格完全可以给孩子配齐一整套保险了。
再看意外保障，虽然有20万的保额，能保到75岁，但槽点太多：
一是只保身故/伤残，忽略了意外医疗。要知道，意外险对于儿童来说，最重要的莫过于意外医疗。
儿童贪玩好动，难免有个磕磕碰碰，儿童保险中，意外医疗的出险概率要远远大于身故/伤残。
二是成年后，20万的意外保额杯水车薪。
三是孩子的意外险很便宜，通常一年只需几十块，而这个首年840元保费真的太贵了。
②主险和附加险保额共用
这种捆绑型儿童保险看似啥都保，其实保障力度已经大打折扣。
比如这款产品有50万的终身寿险+50万的重疾险，你以为患大病或者身故，能各赔50万吗？
如果这样觉得，那就有点异想天开了。
主险和附加险，大多是保额共用的，如下图（截自保险条款）：
假如确诊重疾赔了50万保额，那么将来身故，有终身寿险也没得赔了，因为你的50万保额已经用完了。
这类捆绑型保险，看似啥都保，实际很鸡肋，有的保障还用不上。
本来两三千就能搞定的儿童保险，硬生生忽悠你花个七八千。
最后，建议大家对这两种保险敬而远之！里面的水太深，你把握不住。
2、买了理财型保险，忽视保障型保险
很多父母是在孩子出生的时候才开始了解保险的，大多走了弯路、踩了坑，导致孩子的儿童保险不但没买对，还多花好几万冤枉钱。
就拿我身边的一位小伙伴为例，多年前由于业务员误导，买了一份带分红的两全保险。
保单信息如下：
主险为两全保险，附加险为定期重疾。奇葩的是年交 6 千多保费，保额才 2 万。
现在看来，都鸡肋得很。
试想一下，这期间孩子一旦生大病，2万块够干嘛？怕是连住院费都不够。
所以，正像这位同行留言所说：
除非家庭条件各方面都很优越，否则理财产品没有任何存在的意义。
事实就是这样，给孩子买儿童保险，一定要优先配置好保障型保险，不要本末倒置。
而且也不要想着理财、保障双管齐下。
那样的产品到头来只能是理财收益低、保障很垃圾，竹篮打水一场空！
3、给孩子买保险，大人却裸奔
为人父母的，总想把最好的给孩子，配置保险也不例外，这是人之常情。
不过爱子心切的同时，大家可能犯了一个致命错误。
我见过不少家长，花了上万元给孩子买儿童保险，而自己却只有医保，人身保障在「裸奔」。
很多普通工薪家庭，每年给孩子交近万块的保费……仅这一项，就占了太多的家庭预算，等到大人想给自己买的时候，才发现根本没剩多少钱……
其实对一个家庭来讲，父母才是孩子最重要的保险！如果自己生病都没钱治，又拿什么来保护孩子呢？
因此，正确的做法应该是：先大人，后小孩。
如果你也像这位朋友一样：
不知道大人的保险怎么买，可以阅读这篇文章，整理得非常详细：
