很多买了返还型重疾的朋友，认为保费虽然贵点，但最起码到期还能“连本带利”地收回来，怎么看都是划算的。
其实，大家只看到了表面而已！细数一下，返还型重疾险存在几大缺陷。
1、保费高
返还型重疾险比消费型贵很多。
以 30 岁女性，买 40 万保额，保终身，20 年交费为例，我们对比一下：
如图所示，同样是 40 万的保障，返还型重疾比消费型重疾每年多交 9180 元。一个家庭几口人，可能就得多交几万块。
对于普通家庭来说，返还型重疾的缴费压力还是挺大的，消费型重疾可能更加合适。
2、收益低
就算身体倍儿棒，几十年后能返一笔钱，但是 实际收益率非常低。
以天安爱守护 2019 为例，每年多交 5156 元，66 岁返还保费 281920 元，收益率有多少呢？
我们用 IRR 计算，得出实际收益率为 3.78%。
但由于通货膨胀的存在，36 年后返还的 28 万，只相当于现在的 10 万左右，并没有那么值钱。
而且万一在 66 岁前出险，这笔钱就不返还了，之前多交的保费等于打水漂。
3、保障杠杆低
上面两款重疾险，不管交 4916 元，还是 14096 元，得了重疾都是赔 40 万。
显而易见，消费型重疾险更划算。
