避坑小技巧：拒绝偷换概念，贵≠好！
① 在保险这种信息不对称的行业，很难单凭价格来判断一款产品的好坏。
② 买保险就是买保障，把钱花在刀刃上，性价比高才是王道。
套路二：两年之后，不赔也得赔
保险行业一直流传着这样一句话：“带病投保不可怕，只要熬过两年，保险公司不赔也得赔”。
这项规定，我们把它通俗的称为“两年不可抗辩”。
但设置这项条款的本意是为了在有争议的情况下，对消费者进行保护，而不是我们用来恶意骗保的“尚方宝剑”。
《保险法》第十六条第 4、5 款有规定：
也就是说，不管在两年内还是两年后，如果投保人有“故意不如实告知”的欺瞒行为，或“因重大过失未如实告知”能影响保单承保结果，一旦被保险公司发现并给出证据，就有可能被解除合同并拒赔，甚至不退还保费。
我举个裁判文书网的真实案例：
在这个案件中，周某在 2012 年做脑肿瘤切除术时，就曾获得平安人寿的重疾理赔，2014 年再度投保，却没有如实告知病史，主观恶意非常明显。
虽然出险距合同成立有 5 年之久，但“脑恶性肿瘤”属于合同成立之前就有的疾病，对于这种故意带病投保的恶行，法律绝不会偏袒。
避坑小技巧：健康告知不规范，理赔被拒两行泪！
① 两年不可抗辩的前提是“如实告知”，刻意隐瞒，会被保险公司判定为“骗保行为”，从而被拒赔。
② 我国大陆地区采用的是“有限告知”原则，即问什么答什么，没问到的一个字也不用说。
套路三：有病赔钱，没病返钱
有病赔钱，没病返钱，这类返还型保险相信大家都不陌生。
返还型重疾险其实就是“重疾险+两全保险”的组合，两全指的是生死两全，保生又保死。
也就是说，如果在保障期内健康平安，保险公司给你返保费；如果在保障期内身故，保险公司便赔你保额。
这类保险之所以备受追捧，就是抓住了人们“既想保障又不想花钱”的讨便宜心理；不过，你看重的是未来几十年后返回来的保费，保险公司则盯上了你现在多交的保费。
你以为四舍五入＝没花钱，实际上韭菜竟是你自己。
不花钱得保障，看似薅了保险公司的羊毛，实际上已经成了任人宰割的韭菜；我们来看个例子：
从案例中，我们不难看出返还型重疾险的3个弊端：
（1）价格太贵
如果不附加返还，每年保费9000元，累计保费18万。
如果附加返还，每年保费18337，累计保费36.7万。
想要“返还”这项保障，那我们就得付出“一倍保费”的代价，20年交下来，就得小20万。
（2）返还条件有限制
要想把交的钱拿回来，还得满足这两个条件：
- 活到约定年龄，这款产品的约定年龄是66岁；
- 中途不能出险，要是66岁之前发生过理赔，返钱的计划就泡汤了。
未来几十年，生死难料，大病也无法预估，所以，返钱的门槛还是比较严格的。
（3）收益太低
返还型保险的本质，就是比普通重疾险多交了很多保费，然后保险公司把多交的钱拿去投资，几十年后把已经贬值很多的本金，再加一点点利息返还给我们。
这个案例就很典型，为了返还，需要多投入保费：9337×20＝18.7万，30多年后才能返还40.3万。
这其实也就相当于我们定期储蓄了一笔钱，到时一次性领出来而已，只不过收益低的可怜，年化收益只有2.9%。
避坑小技巧：返还型保险性价比太低，劝你冷静！
① 返还型保险保费高、收益低，对于普通工薪家庭来说不是好的选择；建议大家选产品时，尽量把钱花在刀刃上。
② 如果选择购买“消费型”保险，把省下的钱拿去储蓄、定投，投资收益会更高。
套路四：一字之差，一分不赔
保险之所以被冠上“这不赔，那不赔”的帽子，很多时候其实也体现在理赔细节上。
比如，意外险中的一字之差，就一分不赔。
意外险可以说是最便宜的险种，只要几百元，就能买到上百万的保额。
但就是这么便宜的产品，也暗藏许多猫腻。
我们都知道，意外险的核心保障之一就是“伤残”，虽说意外非死即伤，但毕竟伤占大头。
通常来说，保险公司一般会根据伤残评定等级，赔付对应比例的保险金。
伤残分十个等级，一级最重、十级最轻，如一级赔付100%、二级赔付90%，以此类推。
而有的意外险却只保全残，可谓是居心叵测，比如下面这款产品：
全残是什么概念，在意外事故中至少得双眼永久失明或者直接全身瘫痪才行，理赔门槛陡然提升了好几个等级。
所以，买意外险一定要擦亮眼睛，千万不要被保险公司的文字游戏迷惑，买了赔不了就得不偿失了。
避坑小技巧：条款细节很重要，一字之差差很远！
购买保险前，一定要仔细阅读投保须知、投保约定、责任免除。
总之，不管是条款中的猫腻，还是自己的粗心大意，一字之差都有可能被保险公司拒赔，我们要谨慎+细心。
套路五：一张保单保所有
如果有这样一张保单摆在你面前：“意外磕碰摔伤能赔，得大病能赔，身故全残也能赔”，一张保单保所有，你会不会心动？
听上去是不是很不错，一张保单「啥都能保」，解决了所有的问题。
但实际上，保障缺斤少两，啥都保不好。
全家桶式的保险产品绝大多数都是“一个主险搭配若干个附加险”来组合的，以下面这份保单为例：
主险是21万的终身寿险，另外搭配了20万的终身重疾险+20万的长期意外险+5万元的意外医疗+杂七杂八； 身故、意外、医疗和大病风险都保上了，看上去还挺不错，但其实很多坑就在细节中。
坑一：寿险和重疾险保额共用，二赔一。
如果生了大病重疾险赔了 20 万，寿险就只剩下 1 万。
相当于你交了两份钱，只获得一份保障，这赔本买卖，我们就不凑热闹了吧。
坑二：意外险的保障，垃圾的很。
20 万保额一年 780 元，而一年期的意外险 50 万保额一年才 100 多，保费贵了十几倍，而且还没有意外医疗保障。
虽然又另外附加了一份意外医疗，但一年得 318 元，抢钱呢？这个价钱可以买到 100 万保额，而且身故/伤残/意外医疗/住院津贴/猝死保障一应俱全的意外险，保障不知道好了多少倍。
坑三：整体保障太差，价格太贵。
保额整体偏低，20万俨然不能满足现在的消费水平；而5000多元的保险配置，足够让这保障翻上一番。