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意外险哪些情况不能赔?

艳红

上面说了意外险的保障范围,接下来我们说说意外险不赔的情况。

我们要清楚一点,意外险的“意外”必须要满足4个条件:外界原因导致的、突然发生的、并非主观意愿造成的、非疾病因素所致的。

所以,很多我们以为的“意外”,但不符合意外险的“意外”,都是不赔的。比如,下面几种情况:

1、因病摔倒身亡

举个例子,患有心脏病的小王在洗澡的时候,不慎滑倒,家人将其扶起时,已经无法自主呼吸,送院抢救无效导致身亡,最后保险公司拒赔。

这是因为身体健康的人群摔倒,顶多就是骨折,而小王摔倒致死根本原因在于自身患有疾病,摔倒只是诱因。

根据保险理赔的近因原则,出现多个原因致死时,以导致损失最直接、起决定性的原因作为赔付依据。

2、猝死

猝死,看似源于意外,但其实是“由来已久”。很多猝死的人本身身体已经出了问题,是疾病因素所致,并不是由于外界突发情况造成的,所以不算“意外”。

不过,市面上一些优秀的意外险也包含了猝死责任。

3、个体食物中毒

虽然食物中毒满足意外险的“非主观意愿造成的”、“突然发生的”、“外界原因导致的”三个条件,但是如果是因细菌感染的食物中毒,也可能是由于个人体质导致的肠胃疾病。

因此,个人食物中毒,保险公司一般不赔;但如果是3人及以上的集体食物中毒,就会被认定为“意外事故”,可以获赔。

此外,妊娠意外、手术意外、高原反应、中暑身亡等情况也不在意外险理赔范围,大家在购买的时候一定要看清楚保险条款。