弄明白了退保的问题，才能衡量当下的产品要不要退。
对于一款长期缴费的保险，通常有两个退保场景：
（1）犹豫期前
随时可以退保，保险公司会全额返还保费，相当于淘宝的七天无理由退货。
保险的“无理由退货”时间更长，一般 10 - 15 天。
（2）犹豫期后
如果要退保，就不能退保费，而是退现金价值。
通俗点说，现金价值就是退保能拿回来的钱，每一份长期险保单，都会有对应的现金价值表。我找了一款消费型重疾险：
大家可以看到，这款产品在多数情况下，现金价值都是低于保费的，尤其是前几年，现金价值更低。
什么原因呢？
一方面，保险公司每卖出去一份保单，都是有成本，虽然客户没有出险，但保险公司的成本是实实在在发生了。
就像雇个保镖，不能说过去一年平安无事，就否定保镖的工作，不给人家发工资吧。
另一方面，保险是一份正式的法律合同，大家都要受到合同条款约束。
如果投保人可以随时无条件解约，还没有损失，保险公司岂不是亏死了。
换个角度，如果保险公司可以随时解约而不受惩罚，作为消费者，谁还敢去买保险呢？约束总是相互的。
所以，退保之前，大家一定要算清楚一笔账，退保我损失了多少钱？新买保险我又省下了多少钱？
（1）重疾险、寿险，都有健康告知，30 岁投保，身体健康，标准体投保；
可保不准接下来就会有健康问题，比如 31 岁体检发现甲状腺结节，再买其他保险，很可能会被除外责任承保，甚至拒保。
这时候，说啥都不要退，老产品可能就是性价比差点，新产品可就是保障缺失了。
（2）不管是医疗险、重疾险，还是寿险，投保新产品都有等待期，少则 30 天，多则 180 天：
等待期出险，保险公司可是不赔的。
（3）年纪越大，保费往往越贵，30 岁投保一个价，35 岁再投保就完全是另一个价了。
即便新产品确实好，但结合年龄一看，可能就不划算了。
有些人本来并不想退保，受到了一些不法分子的蛊惑，才决定退保。
从 2020 年开始，各地银保监局就发布了《关于防范“代理退保”有关风险的提示》。
大家可以去网上搜一下“退保黑产”，官媒的报道很多。
其实，犯罪分子的手法并不复杂，主要是利用了大家的保险知识盲区，以及对保险的不信任感。
通过刻意放大某一个并不那么重要的缺点，让用户感觉自己掉坑。
再主动提出，可以帮用户全额退保，收取高额的手续费用。
还有的甚至直接骗取消费者资金，从事非法集资、诈骗等违法犯罪活动。
大家要知道，任何一款保险，即使性价比再高，也不可能十全十美。
同一款产品，既能在销售嘴里吹上天，也能在退保黑产那儿踩到底。
所以，大家决定退保之前，一定要想清楚，当初是为啥买的？现在又是为啥退的？多咨询几个人，问问清楚再说。
