最近，朋友圈疯传年金险要下架，保险人异口同声：“现在是买入的最好时机”。
事情大家应该也都知道了，银保监会颁发了一个互联网新规：所有网上卖的保险产品在12月31日前要下架调整。
新规对四大险种（重疾险、医疗险、意外险、定期寿险）没啥影响，改个名字（网上的产品必须含“互联网”3个字）很快就可以重新上线。
影响最大的还是带有储蓄性质的增额终身寿和年金险，银保监会对网上卖年金险的保险公司制定了 2 条标准：
（1）网上只能卖保 10 年以上的普通年金（分红型、万能型年金只能通过线下）
（2）在网上卖年金险，保险公司要符合以下 6 个要求，目前只有20余家保险公司符合：
这政策对我们既有利又有弊吧，利就是规定越来越明确，财富运行安全性更高；弊就是选择性减少，网上还是有不少高利率的年金险产品的，如果年底全部下架，只能通过线下单一渠道购买。
那么，大家最担心的问题来了，此次新规下，到底要不要抢着入手一份，最值得买的是哪款？
首先，无论何时，无关“需求”的消费都是盲目的。
其次，问自己 3 个问题：
（1）是否配齐保障类保险（重疾险、医疗险、意外险、寿险）
（2）是否有一笔闲钱长期不用
（3）是否能接受3%-4%的年化收益
如果这三点都满足，刚好又有养老或者给孩子储备教育金的需求，那就可以考虑入手一份，不用担心以后难以买到高收益率的年金险，进可攻退可守。
至于哪些产品值得买，测评过市场上所有在售的年金险过后，我筛选出了不错的几款，大家不至于买错：
如果家族有长寿基因；可以优先考虑分 10 年交的爱心人寿乐养多，90岁领取的 irr 会更高，领到的钱也最多。
如果是正常养老；分 10 年交的星享福2020（计划二）在70岁领到的钱是最多的；一次性交的长城金彩一生在80岁领到的钱是最多的。所以，我们可以结合用钱的时间，再通过预算找到符合自己的缴费方式，最后去寻找irr最高的产品。
如果有专项需求，比如养老社区；光大永明的养老社区比较接地气，价格上也优惠一些，购买指定产品保费达到30万就能获得旅居权、达到100万就能获得长居入住资格；而太平人寿的养老社区总保费需要达到150万才能获得入住资格，复星保德信的总保费需要达到200万。
总之，关于养老社区的描述，向来是众说纷纭，如果大家有这方面的需求，最好是实地参考，结合自己经济能力，再做打算。
