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百万医疗险,理赔的真相是?

2016 年以来,中国保险市场最大的创新,就是以众安尊享e生为代表的百万医疗险的走红。目前几乎大部分公司都有推出类似的产品,用户也非常认可。

我们可以看一个常见的宣传案例:

对于消费者来讲,大家看到的是页面里醒目的 600 万保额,看到的是 100% 报销,所以这就给我们营造了一种幻觉:反正买了这种保险,就不用再担心医疗费用报销的问题,有药尽管用,有病尽管治,反正有百万医疗险报销。

不过,最近市场上有一种质疑的声音,他们高呼百万医疗险其实是忽悠人的,虽然在宣传页面上都写着:不限社保用药,100% 报销,实际上合同里面对于医疗费用都有“必须且合理”的限制,也就是说“只有必须且合理的费用才能报销”。

某百万医疗险条款:
指被保险人经医院诊断必须接受住院治疗时,被保险人需个人支付的、必需且合理的住院医疗费用,包括床位费、膳食费、护理费、重症监护室床位费、诊疗费、检查检验费、治疗费、药品费、手术费等。
  • 什么才是必须且合理的费用?
  • 保险公司会不会耍什么猫腻?

下面我们暗黑一次,列举了2个案例:

  • 比如乳腺疾病,有微创和动手术两种,其中的用药有进口的和国产的,那如果我们都选了好的贵的,是否是属于“必要且合理”的范畴之内?是可以报销的吗?
  • 再比如说我们需要植入一个钢板,那国产和进口同时摆在面前,如果我们用进口的,那这个选择是否属于“合理且必要”的范畴之内?是可以报销的吗??

老实说,深蓝君被粉丝问到这个问题,瞬间就凌乱了,一时间竟然无法回答......