投资环境差，加上疫情影响等因素，使得不少人的投资偏好转为保守。
像年金险、增额终身寿这类具有稳定收益的产品，受到越来越多人关注和咨询。
大师兄总结了几个常见问题，希望能帮到大家。
要看产品。
大部分年金险、增额终身寿对健康有一定要求，如果身体状态不佳，可能会被保险公司拒保。
不过，我们也不用太担心，因为比起重疾险、医疗险来说，年金险、增额终身寿这些储蓄类保险，健康告知要宽松许多，不是什么大毛病，一般都能买上。
以太平 e 养添年为例，健康告知只询问癌症、尿毒症等大病，如果得了健康告知没问到的其他疾病，比如高血压、糖尿病等，也是可以正常投保的。
另外，还有少部分产品的投保门槛比较低，没有健康告知，比如康乾 1 号·益利多。
如果身体条件比较差，患有癌症等疾病，也可以去看看没有健康告知的年金险或增额终身寿。
假如你买了一款年金险，一次性投入了 4 万，4 年后有 4.5 万，年化收益率是多少？
简单，通过公式：40000 *（1+收益率）^4= 45000，得出收益率 3% 左右。
但如果你是每年投入1万，4 年后也有 4.5 万收益，年化收益率又是多少？
一次性拿出 4 万，和分 4 年每年拿出 1 万，完全是两码事，这就需要用到 IRR了。
IRR ，也叫内部收益率，是考虑了时间价值的情况下，投资中实际可达到的收益率。
IRR 越高，说明投资回报率越高，赚得越多。
虽然这个计算原理比较复杂，但我们可以用 Excel 的IRR 公式简单计算。
首先，打开你的EXCEL，按年输入相关信息：
前面 4 年都拿出了1万，现金流就输入-10000；第 5 年到我们领钱了，就输入 45000。
最后，输入 IRR 公式，框选需要计算的区域，就可以轻松计算得出 IRR 了。
有了IRR，任凭保险公司说得天花乱坠，自己计算一下，咱们就不会被套路。
银行也可以卖保险？可以。
银行有客户，保险公司有产品，自然一拍即合，一起卖保险。
这个销售行为是合规的，可是不靠谱的人也确实有。
老人家去银行存款，结果被忽悠成买保险，这种无良行为你家没遇到过，也一定听闻过！
利用常人对银行的天然信任感，少数业务员常会肆意夸大收益，曲解产品；所以，在银行买年金险这种理财险，一直是销售误导行为的重灾区。
如果你不懂，去银行老老实实买活期存款，都好过你乱买理财产品。
凡是长期保险，基本都会有现金价值；
尤其是年金险、增额终身寿这种理财险，一交费就会有较高的现金价值。
以某款年金险为例，有了现金价值后，就能向保险公司申请贷款，最多可以贷到现价的 80%。
各家公司贷款利息会有不同，一般在 4.5% — 5.3%之间，比银行信用贷（ 6% 左右）略低。
每次贷款期限最长 180 日，我咨询过多家保险公司，基本都是只要每半年还一次利息，已支付保费就可以继续使用了，十分人性化。
而且在贷款期间，你的年金险该怎么领，还是怎么领。
舞照跳，马照跑。这对年金险来说，是一个非常实用的功能。
所以当你急需用钱时，不要贸然就退保，优先考虑贷款应急。
相信我，真的没那么简单！
先说避税，这里业务员指的是遗产税，但国内都没这玩意，在避什么？
财政部还专门辟谣过：
再说避债，普通人的理解是：我们欠别人钱的时候，不能强制拿我们的保单来还债。
但实际情况比这复杂得多！
大师兄翻了翻过往的法院判例，总结出三种情况：
其实保险在特定的情况下，是能起到部分债务隔离的作用的，只不过往往被夸大了。
根据保险法四十二条相关规定：
如果指定了受益人，那么人身保险金并不作为被保险人的遗产偿还债务。如果未指定，就需要作为法定遗产偿还债务。比如爸爸买了份寿险，指定了孩子为受益人；如果爸爸不幸身故，这份保险金就会全部赔给孩子，不会另作他用。
所以划重点，买了寿险，一定要记得指定受益人啊。
