市面上的重疾险种类繁多，责任五花八门，条款动辄几十上百页，涉及到保险、法律、医学等方方面面，弯弯绕绕太多，普通人很难都明白。
根据读者朋友们的踩坑经历，我梳理总结出一些比较常见的误区，下面来一起看看。
不少朋友以为，只要确诊了重疾，重疾险就能立刻赔一笔钱。
事实却比这要复杂得多！重疾险理赔，准确地说是符合合同约定才能赔，那重疾合同究竟是怎么约定的呢？
其实，重疾险的理赔分为三大类：
1、确诊即赔：像癌症、严重三度烧伤等，一旦确诊，就可以向保险公司申请理赔；
2、实施了约定手术才赔：做了规定的手术才赔付，如重大器官移植、心脏瓣膜手术等；
3、达到疾病约定状态才赔：得了大病后，必须达到某种状态，保险公司才会赔。
比如脑中风后遗症，条款明确要求：要在疾病确诊180天后仍有某种障碍，比如不能说话，或不能吃饭等，保险公司才会赔付。
所以说，大家千万不要以为得了重疾就能赔，如果自己不够了解，理赔时就很容易产生“保险是骗人的”这种想法。
有些代理人在推销重疾险时会说：我这款重疾险能保上百种疾病。
有没有感觉满满的安全感？
但病种多，不代表保障一定更好！
其实在2020年底，银保监会重新统一规范了重疾定义，要求所有的成人重疾险必须包括这28 种重疾，如果有轻症保障的话，也必须要有这 3 种轻症。
根据以往的理赔数据，28种高发重疾已经占到了重疾理赔的95%以上，这些疾病可以说是疾病病种的核心。
所以说，无论重疾险涵盖的疾病是100种，还是120种，其实都包括了最高发、最核心的保障。
另一方面，有些产品虽然病种数量很多，但也可能存在一些凑数的病种，比如埃博拉病毒、疯牛病，本身在我们国家发生的概率就很低。
而有的产品也许保障的病种数量没有那么多，但高发重疾、轻症等都覆盖齐全，那这类产品的实用性也会更高。
因此，建议挑选重疾险时，不要只看数量，更要看质量，即涵盖高发疾病是否够多。
这里重点提醒下，高发重疾都是统一定义的，保险公司玩不出什么花样，但轻症目前还未完全统一标准，保险公司可以自行设置，个别产品也有可能暗藏猫腻，比如不保某项高发轻症。
所以，我们在挑选产品时，要记得特别留意高发轻症是否都涵盖。通常情况下，一款优秀的重疾险，这12种高发轻症都会保：
如果遇到某款重疾险，不保原位癌等高发轻症，建议大家直接避开。
前几天，有朋友想给孩子买保险，但是不知道买什么好，于是打电话给我求推荐。
在我分析了一大堆利弊之后，朋友悠悠地来了一句：“有没有那种啥都能保的保险，多省心啊！”
我当时就一个心肌梗塞……这种看上去很完美，什么都能保的“大而全”产品，内里却暗藏“重重杀机”！
以另一位朋友（含泪奉上）买的某款“大而全”产品为例：
说是身故、重疾、意外等都能保，其实就是主险为寿险，另外捆绑了重疾险、防癌险、长期意外险、一年期医疗险等五花八门的险种。
看上去挺不错，但坑都在细节里！
先来看一下它的寿险和重疾险，别看它们的保额加起来好像有81万，但其实这两个是共用保额，赔了一项后，另一项的保额就会相应减少甚至不赔。
比如：老王得了重疾，赔了40万；后面若是身故，保险公司只赔1万（41-40=1）的保额。
相当于交了两份钱，只获得一份保障，这还不坑……
接着来看一下长期意外险，才40万保额一年就要1560，还附加了267块的意外医疗；而一年期的意外险，意外身故和医疗都能保，50万保额一年才一百来块，这个又贵了十几倍。
而且，意外险真没必要买长期的，原因在于它的投保门槛很低，保费也不会随年龄增长，很容易买到其他产品，一年一买，还能及时更换保障更好的新产品。
最后，我们再来看看这份“完美”保险的整体价格，好家伙，朋友27岁时买的，一年下来居然要12552块，这都赶上一个三口之家买齐所有保险的总价格了！
价格贵的离谱，保障还缺斤少两！“大而全”是假，“大而坑”才是真啊~
“有病赔钱，没病返钱”，这是返还型重疾险宣传时最常用的口号。但实际上，这类看似怎么都不亏的保险，对普通人来说其实巨坑无比。
返还型重疾险的坑，总结起来就这三点：保障不全面、保费贵、返还收益低（还不如买其他理财产品）。
直接上图对比一下：
同样是50万保额，这款返还型重疾险不仅保障差，保费还比不返还的贵了一倍多。
如果拿每年多交的11898.36元去理财，年化收益达到2.73%，60岁时也能拿到55.7万。
而且，最最重要的是，返还型重疾险的“返还”是有限制的！产品约定60岁返还，如果在60岁前保险公司赔了重疾，那到期就不会给你返还了，相当于多交的保费直接打了水漂。
不仅保障、收益都没有优势，还得要求身体不能出事才能退钱，你买来干嘛？
保险保险，核心是保障，真心建议大家不要本末倒置，把它当成赚钱的工具了。
同样的年纪，别人买一份重疾险，一年只要一两百块！而你买的重疾险，一年要交四五千……
其实一两百的重疾险市面上还挺多，不过它们都是一年期重疾险，也就是交一年保一年的产品，每年都需要重新买。
凡事都有两面性，便宜的一年期重疾险bug也很明显：
①续保不稳定：每年都需要重新做健康告知，而重疾险的健康告知又是比较严格的，万一中途身体出现异常，可能就买不到其他重疾险了；而长期重疾险，只需要投保首年通过健康告知即可，保障非常稳定。
②保费会越来越贵：年轻的时候买一年期重疾险，保费确实很便宜，但是越往后价格越贵，最贵的时候一年要交一两万，每年的保费累计下来也并不便宜；而长期重疾险，投保后每年交的钱都是固定的，而且交满一定年限后即使不再交钱，保障都会一直有。
来给大家看个例子：
30岁男性买50万保额，保到70岁，一年期重疾险累计交费27万多，而长期重疾险（超级玛丽6号）的保费只要10万出头，这差距，还不够大吗？！！
所以说，一年期重疾险的划算只是暂时的，如果想要长久稳定的保障，还是得靠长期重疾险。
