保险期限上的特征
虽然在个人健康保险中也有长期或终身型的健康保险合同,但总体说米,健康保险还是以一年期的短期合同为主。特别是医疗费用保险,由于医疗服务成本不断上涨,保险人很难计算出一个长期适用的保险费率,而一般的个人寿险合同则主要是长期合同,在整个缴费期间可以采用一个均衡的保险费率。目前中国的商业健康保险市场还处在开发初期,为了减小经营上的风险,各保险公司推出的健康保险产品都是年期产品,且鲜有保证续保的承诺,故上述特征在目前的中国更为突出。
精算上的特征
健康保险特征还表现在精算技术的应用上,其中健康保险产品的定价基础和准备金计算与其他人身保险业务,特别是寿险业务相比有较大的不同。人寿保险在制定费率主要考虑死亡率、费用率和利息率。而健康保险在确定保险费率时主要考虑疾病率、伤残率和疾病(伤残)持续时间。正因为以上的原因,健康保险精算属于非寿险精算的范畴,此外,健康保险合同中规定的等待期、免责期,免赔额、共付比例和给付方式、给付额限制等也会影响最终的费率。
