如何购买保险绝不是一个简单的问题，特别现在市场上的保险产品层出不穷，关于保险的声音很多。对于大多数不了解保险的人来说，这带来了很多麻烦。如果您不知道为什么购买保险，为谁购买保险，如何购买保险等，通常您购买的并不是我们真正需要的保险。
买保险最重要的作用就是保障重大风险。为了拨开保险购买的层层面纱，我们从以下8个问题，告诉你普通家庭如何明明白白买保险：
1.为什么买保险?
买保险是为了什么?就是为了抵御重大风险。
我们都会面临哪些重大风险?无非疾病、意外和身故，主要对应的就是重疾险和寿险，其次是医疗险、意外险：
①重疾险：可以降低我们的收入损失，帮助康复治疗;②寿险：定期寿险可以帮助普通家庭的顶梁柱实现家庭责任，对于高净值家庭，终身寿险有资产传承的作用;③百万医疗险：应对大小疾病和意外伤害，在社保外，补充高额的医疗费用;④意外险：主要针对意外风险，解决意外伤残带来的失能损失。
健康与意外风险会伴随我们的一生。在经济允许的情况下，买保险是越早越好。
2.给谁买保险?
很多父母不舍得给自己买保险，可要谈起孩子，不管买什么保险，多少钱，都舍得花。可一旦家庭经济支柱出现状况，孩子还有谁来保护?
买保险一定要：先大人后小孩，先家庭经济支柱，后其他家庭成员。
如果预算充足，最好为每个家庭成员合理地买上保险。在预算有限的情况下，先保障家庭经济支柱，避免家庭遭受经济重创。
3.买什么样的保险更合适?
根据到期是否返还看，保险可以分为两种：消费型保险、返还型保险：
①消费型保险：和车险一样，如果在保险期限内出险，保险公司按约定理赔，如果没出险，保障到期就结束了。因此，消费型保险保费低、杠杆高，可以用最少的钱应对最重大的风险。②返还型保险：都会捆绑返还责任。比如返还型重疾险，一般都会捆绑身故责任，同时重疾和身故还共享保额。也就是赔完重疾，如果再赔寿险的话，保额就要减掉已经赔完的重疾保额。这样的话，不仅保障大打折扣，而且保费比消费型重疾险至少高出60%以上。
比起返还型保险，消费型保险可以把好钢用在刀刃上，更适合预算有限的普通家庭。对于承担较大家庭财务责任的顶梁柱们，建议通过性价比更高的定期寿险来增加寿险责任。
关于缴费期限，尤其对于重疾险、定期寿险，尽量选择更长的缴费时间。这样每年保费支出少，可以匀出更多预算来加保其他险种，或提高保额。
4.花多少保费合适?
到底要拿多少钱买保险?目前行业比较流行的方法是双十原则。即每年交的保费，控制在年收入的10%左右，对应的保额做到年收入的10倍。但这样的原则其实很不妥：
同样是年入50万的家庭，有的可能没有任何负债，有的可能每年要拿30万去还房贷、车贷，所以双十法则在实践中有很大的局限性。
购买保险前，一定要考虑清楚自己家庭的实际情况，尤其是正常收入和刚性支出都有哪些。不要让保险占据了过多的现金流，进而影响了生活品质。
5.怎样确定保额?
买保险，保额一定要放在第一位。虽然保障期限是越长越安稳，但不要因为只顾保障时间长，而降低了保额。
因为重疾险、定期寿险的保费支出相对较高，我们就讲一下如何确定这两个险种的保额：
①重疾险：购买多少保额的重疾险才算合理的防范风险?考虑到患病时的财务中断问题，当下的医疗与康复费用水平，及未来的通胀问题等因素，我们建议保额至少要达到30~50万元。
②定期寿险：保额最好能覆盖家庭的主要债务与支出，比如车贷、房贷，以及当下5年内赡养父母、子女教育的费用。如果债务负担较低，也可以相应的降低保额，以减少保费。如果保费预算充足，保额也可以适当提升。
就拿重疾险举例，我们建议像这样处理保额和保障期限：
①如果预算充足，还嫌麻烦，就直接买保额充足的终身重疾险;
②如果预算有限，可以先选择定期重疾险，等支付能力足够时，再选择终身重疾险加保，不要追求保障期限而降低了保额。
6.我能买保险吗?
前面说了那么多，最后能不能买保险其实才重要。现代人生活压力越来越大，体检日益普及，二三十岁的年轻人发现甲状腺结节、乳腺结节、BMI超标，已经不是什么稀罕事。
所以，我们建议买保险一定要趁早。在身体状况良好时购买保险，承保就很容易;当身体的某些指标不合格时，很可能出现加费、拒保和除外责任等处理情况。
小结
买保险最重要的作用就是保障重大风险，保额一定要放在第一位。然而，并没有一款能适合所有人的产品。所以，对于理解能力、学习能力较强的年轻人，建议先综合分析个人各方面因素，与风险保障需求，基于产品测评，明明白白买到最适合自己的保险。
