商业保险不包括工伤保险，如果个人投保了商业意外险的话，可以用商业意外险来进行理赔。
如果员工投保了商业意外保险，发生工伤意外之后，可以向投保的保险公司申请意外险赔付。商业意外保险是有住院津贴的，住院1天补贴合同约定范围的约定钱数，这也与工伤保险是不冲突的。
至于医疗费用的话，商业保险与工伤保险两者之间能起到互补的作用，工伤保险能够报销剩余的部分，也可以走商业意外伤害医疗报销剩余部分。
发生意外事故导致工伤的话，建议先用社保工伤保险进行报销，进行理赔，然后剩余的部分再走商业意外险，直接拨打保险公司的客服热线进行报案就好，客服人员会告诉你该怎么申请理赔。
