规划养老的方式有很多，养儿防老、以房养老、社保养老等，每个人都有适合自己的方式。
不管什么方式，重要的是要为我们退休后的生活提供保障，让我们能够有尊严地老去。
养儿防老，可以说是最为传统的养老方式了。
在我国的传统观念中，父母抚育孩子长大，孩子反哺父母，让父母能安享天年，是再正常不过的事。
但现在的社会，养儿防老，已经越来越行不通了，不是年轻人不孝顺，而是真的心有余而力不足。
一方面，是人均受教育水平提升，老一辈的人，可能不到十几二十岁就出来打工了，而现在硕士、博士遍地走，年轻人想要在社会上有更大的竞争力，就得继续深造，年近三十、父母已经退休还在上学的人，并不少。
为人父母，肯定都是希望给孩子最好的，等自家孩子到了二三十岁，自己不仅不能给孩子支持，让孩子有更好的生活，还要变成孩子肩上的重担，忍心吗？
所以，养儿防老方案，pass!
靠社保养老，是无数打工人心中的养老出路。
但是，我国社保养老金虽然一直在提高，但养老金替代率却一直在往低走，已经不到50%，而根据国际劳工组织《社会保障最低标准公约》，养老金替代率低于55%，生活质量就会大幅下降。
我国的社保养老金，是用年轻人交的钱，去养已经退休的老人，也就是说，80/90一代，差不多得靠20/30一代来养。
但现在生育率一直下降，未来年轻人会越来越少，社会老龄化严重，我们能从社保领到多少养老金，很难说。
更何况，不管怎样，社保养老，总得等到达法定退休年龄才能领取。
既然养儿防老行不通，那么就努力存钱，靠自己的积蓄养老，总可以了吧？
可以是可以，但问题是，攒多少钱，才够我们养老呢？
自从建国以后，我国的人均预期寿命一直呈增长趋势，2021年达到78.2岁，一线城市更是到了80以上。
随着医疗水平越来越发达，人均寿命只会越来越高，未来，百岁老人也许也不再稀罕。
活得越久，需要的钱就越多，手里有钱，长寿就是一种祝福，钱没了人还在，长寿会变成一种诅咒。
而且，受通货膨胀影响，物价也会越来越高，手里的钱会贬值。
也许现在年轻，还能通过投资理财的方式让手里的钱保值，但谁能保证老了之后还有年轻时的判断能力呢？万一把自己的养老钱亏光了，可怎么办？
很多老人，明明手里有不少钱，但消费一直很低，一方面，是想多留点钱给自己的孩子，另一方面，是因为账户“只出不进”，给人一种极大的不安全感。
不知道手里的钱够自己花多久，不知道自己还要活多久，不知道会不会有突发情况需要花一大笔钱……
所以，除了必要支出，其它能不花就不花，以免“钱没了，人还在”。
以房养老，也是不少人的养老思路，买一套房，老了靠收租过日子，每个月都能有进账，美滋滋。
但前提是，得先有租客，才能有租金可以收。
出生人口减少、人口出现负增长后，大家的住房需求会下降，尤其是小城市的房子，能不能找到租客，能收多少租金，还是个未知数。
像我们老家，市中心旧小区的一套80平的两房两厅，租出去，一年的租金也不过一万，用这套房子给养老，即便是在小城市，也只能勉强维持温饱。
在未来，总人口下降，除了北上广深这种一线城市之外，其它地方的房子能不能用来养老，实在是需要打一个大大的问号的。
想要早点实现“躺平养老”，还有一个方法，就是获得被动收入。
所谓被动收入，简单理解，就是不需要我们付出劳动或费心打理，就能获得的收入，有种“不劳而获”的感觉。
像前文说的，收租养老，也算是被动收入的一种。除此之外，股份收入、版权收入、专利收入等，都是被动收入。
想要拥有足够高的被动收入，需要有才华，还需要有长时间的积累，一般人很难做到，但也不失为一种尝试的方向。
毕竟，我们离老去还有好多年，趁这段时间，探索一下自己的可能性，也未尝不可。
对于理财小白来说，商业养老保险，无疑是个稳妥、安全的养老规划方案。
每一年的保单现价（即退保能拿到的钱），什么时候能领钱，可以领多少钱，全都明明白白地写在合同上，我们只需要交钱，什么也不需要操心。
唯一要做的，就是前期必须忍住不去退保，避免因为冲动退保，导致自己蒙受经济损失。
下面，深蓝君就来唠一唠，商业养老保险有什么类型，该如何选择。
