自从宝宝一出生，给孩子买保险这事儿，就成了宝爸/宝妈们的当务之急。
知乎上，给孩子咨询保险的人非常多，比如大师兄这儿每天都会收到很多咨询：
又想给孩子“最好的”，又担心自己给孩子的还“不够好”，
在这种互相矛盾的情绪下，很多父母会感到特别焦虑，甚至病急乱投医，陷入到买保险的误区中。
很多人买错了保险，既浪费钱，又亏了保障。
开门见山的说，给小孩子买保险，其实远没大家想象的那么困难！
理清配置思路，针对不同风险补齐对应的保障，孩子的保障方案分分钟就能搞掂啦，还不用花很多钱！
大师兄帮大家总结了三个知识点，保证你一看就懂！
给孩子买保险，务必从少儿医保始！
少儿医保，是专门面向未成年人承保、具有一定社会福利性质的国家基础医疗保障。
不管你给孩子买不买商业保险，当孩子一出生，你都应该赶紧去办理少儿医保。
那么少儿医保到底好在哪儿？为什么一定要给孩子买？
在大师兄看来，给孩子参保少儿医保有三个理由：
①价格非常便宜
少儿医保的参保费用每年仅需几百块，不少地区，政府还会再补贴一部分。
比如深圳市少儿医保2021-2022学年度实际缴费是479.52元/人：
平均下来每天也就1块多钱，比一些商业医疗险要便宜多了，可以说人人都买得起。
②参保限制少
除了便宜，少儿医保还是真正的“0门槛”参保。
既不问当前的健康情况，也不用担心既往病史，每个宝宝都能买，买了都能赔。
③报销比例和范围广
少儿医保，无论是门急诊还是住院医疗、门诊大病都可以保障！
大病、小病、意外伤害，都能做到全方位覆盖，实用性非常强；
报销比例上，少儿医保需要根据各地医保政策来。以深圳少儿医保为例：
虽然有社保目录内的限制，但整体来看，少儿医保提供的基础保障还是非常不错的！
如果说，你的孩子还没办理少儿医保，你又不知道如何办理。
可以阅读这篇少儿医保实操指南：
我们买保险的目的，是希望用保险来抵御风险，转移经济损失。
从风险层面来分析，未成年人面临风险有哪些呢？
我整理了近几个月以来经办的未成年人医疗理赔案件，最终有了这份未成年人【医疗险出险详情】统计表：
在我所经办的理赔案件中，未成年人出险情况主要分为三种：
一个是在孩子成长阶段，易患各种小病小痛。如上呼吸道疾病、肠胃炎等比较多见，出险占比特别多；
二个是少儿重大疾病。比如恶性肿瘤、良性肿瘤。虽然大病出险概率较低，但是一旦患病，危害将非常巨大；
三个是占比偏低的意外导致的出险。如头部外伤、车祸、动物抓伤、烧烫伤等。
针对未成年人最常见的这些风险，我们应对症下药，重点给孩子配置好这几种保险：
①小额住院医疗险
不管疾病还是意外，只要是住院医疗费用都能报销，而且通常都是0免赔，有的产品还带门急诊保障，非常符合小孩子看病就医高频小额的特点；
②百万医疗险+少儿重疾险
应对重大疾病，用百万医疗险解决大额的医疗花费问题；
少儿重疾险则可以一次性给付大笔保险金，补偿父母因为要照料孩子，无法工作造成的收入损失。
③少儿意外险
少儿意外险的重点保障就是意外身故伤残和意外医疗。
但是这两项意外责任并非意外险独有，现在很多小额医疗险和学平险，对于意外保障同样很齐全。
比如这款小额医疗险：
除疾病、意外导致的住院和门诊医疗外，还涵盖意外身故伤残保障，保额为20万；
可以说，意外保障责任上，小额医疗险已经和意外险没太大差别了，不必重复买。
针对未成年人不同年龄段的保险需求，大师兄做了这两份配置方案：
5岁之前：除医保外，以重疾险和小额医疗险+百万医疗险的配置为主，意外险的功能可由小额医疗险补齐，所以不必特地买少儿意外险；
6~17岁：除医保外，少儿重疾险和百万医疗险必不可少；小额医疗险和学平险都能报销小额医疗费用，因此可二选一购买；
如果对于意外身故/伤残有更高保额的要求，或者担心熊孩子惹是生非，那么也可以配置一份少儿意外险。
因为它的意外保额更高，最高能买到50万；并且附带第三者责任险，而小额医疗险或学平险一般是没有的。
给未成年人买保险，应当重点关注疾病保障，尽量优先配齐各类健康险产品；在此基础上，再根据需求补充意外险保障。
给孩子买保险，一定要学会控制预算，更倾向于购买性价比高的产品。
千万别花太多钱在孩子身上，结果导致大人没钱买保险。
一般来说，医疗险、意外险每年几百块就能搞定，真正比较占预算的还是重疾险，这也是很多父母踩坑的重灾区。
孩子的重疾险怎么买才能不被坑？
首先，这两类性价比很低的产品，建议你最好不要买！
一不买：返还型少儿重疾险
返还型重疾险，一般是在重疾险的主险基础上，附加一份两全险或年金险的组合型产品。
如果到达约定年龄还生存，而且没有发生重疾，交纳的所有保费都能返还。
看似生病、没生病都能有得赔，但是这种组合型产品，2份保单一起买，用脚趾头想都知道价格肯定不便宜。
以支付宝上的两款少儿重疾险为例：
右边是返还型重疾险，和左边的产品相比，疾病保障部分二者是一模一样的；
但保费上，因为返还型产品多了一项返还责任，所以保费足足贵了4倍还多！
本来200多块能搞定的保险，加了返还责任后，最后要花1100多！可是保障内容没有任何一点提升。
很显然，返还型重疾险是背离“性价比为先”宗旨的，大家坚决不要买！
对于90%的普通家庭，建议大家买消费型重疾险就好，实用又划算。
二不买：必选身故赔保额的重疾险
之前，线下许多保险公司特别喜欢主推一种终身寿险+提前给付型重疾险的组合型产品。
如今虽然受监管规定不能卖了，但很多新上市的重疾险，实则换汤不换药，身故责任（赔保额）仍然是必选项。
大师兄不建议大家给小孩子买这类产品，有以下几个原因：
第一，重疾、身故赔付本身不可兼得。虽然这类产品，看似重疾、身故责任都有，但实际患重疾理赔后，身故保障是不能再赔的，花2份钱只能赔1次；
第二，未成年人身故保障没有杠杆。假如在18岁前身故，保险公司也只是把已交保费原封不动退给你而已，而不是赔保额，起不到保障作用。
而且最关键的是，未成年人不承担家庭责任，所以根本没必要花大量保费去买一份寿险保障。
哔哔一句：未成年人的身故赔付还会受监管限制，哪怕买了50万保额，身故保险金也不可能全额赔给你。
所以，对未成年人来说，必选身故责任的重疾险不仅价格贵了好几倍，而且身故不赔保额只退保费，根本就没有保障杠杆的意义，劝你最好不要给孩子买。
如果真的非常想买，建议投保身故赔保费的重疾险，价格基本不会太贵；或者最好等孩子成年之后，单独购买定期寿险。
说完了少儿重疾险的两不买，咱再来聊聊正确的买法。
大师兄一共帮总结了三条！
第一，保额买高错不了。
少儿重疾险价格本身就很便宜，所以保额买的越高越好！
50万保额起步，最高买到80万，如果是患少儿特定疾病，出险最高能赔到100多万；
第二，不必强求保终身。
给孩子买重疾险，不必强求“一步到位”买保终身的。
哪怕是买保至70岁的，甚至只保20/30年的也完全够用了，等以后孩子自己挣钱了，再自行加保；
第三，可选责任看预算。
现在很多少儿重疾险，可选责任可谓丰富多样，但严格来讲，重疾险最重要的就是重疾保障，其他的都相对次要。
知乎上有位保险精算师说过：“如果说重疾险是个甜甜圈，那么乱七八糟的附加责任，顶多算甜甜圈上的糖霜”，这个观点大师兄非常认同。
尤其给孩子买重疾险，碰到可选责任时，千万不要盲目全选，而是要看预算够不够，根据钱包来选择附不附加。
写到这里，大师兄要再次提醒大家——
虽然我们都想“给孩子最好的”，甚至花再多钱也在所不惜，但买保险这事儿，咱还是要理性一些，“舍己为娃”万万要不得！
不能把孩子的保障做完了，却将自己暴露在风险之中。
想一想，优先给大人配好保险，大人有了充足的保障，整个家自然也有了保障；
哪怕小孩万一真的不幸出事了，最起码还有大人来兜底。
大人有源源不断的收入和照顾孩子的能力，大人就是孩子最保险的“保险”。
但如果钱全用来给孩子买保险，万一大人出了事儿，没保险保障，怎么办？
大人都无暇自保，更别谈孩子的保费了！
从逻辑上来讲——买保险的顺序，一定要先给承担家庭责任的大人买，再才能轮到孩子。
切记，切记！
