前面提过，可以趁着领了年终奖，手头比较宽裕的时候，给自己和家人安排一下商业保险。
一说到买保险，很多人就开始犯怵，一方面是觉得买保险太复杂，一方面是觉得商业保险太贵，动辄就要万把块。
但其实，保险种类千千万万，普通人真正需要的就那么几种，只要找对方法，买对产品，不管预算高低，都能给自己的家做好保障。
下面，深蓝君就来聊一下，普通人需要的保险有哪些，该如何买。
如果说收入实在不高，买不起商业保险，那么深蓝君建议，不论如何，百万医疗险总得备一份。
不为什么，就为了在不幸生大病的时候，自己和家人不用为了医疗费用发愁。
住院产生的医疗费用，扣除一万免赔额，不限社保内外，100%报销，额度上百万，足以给我们治病的底气。
百万医疗险的保费很低，对年轻人来说，一年只需要200左右，挑选起来也不复杂，只要注意以下四点：
（1）保障责任是否全面
一份保障全面的百万医疗险，不仅可以报销住院的医疗费用，还包括了特殊门诊、住院前后门急诊和门诊手术等，具体见下图：
评估一款百万医疗险是否值得投保，就先看是否有这四大保障，如果不够全面，直接pass掉就是。
（2）是否保证续保
百万医疗险，基本都是交一年、保一年的，保障期满，如果想再买，需要续保。
不保证续保的短期百万医疗险，一年期满后，再次投保，需要审核。
如果在过去的一年里，身体变差或者理赔过，或者产品停售，那么第二年，很有可能就续保不了了。
而百万医疗险的健康告知，是出了名的严格，今年能过得了，明年未必就能过，一个小小的体检异常，很有可能就会成为我们买百万医疗险的拦路虎。
所以，选择百万医疗险，保障是否稳定，能不能保证续保，就显得尤为重要。
所谓保证续保，就是在保证续保年限内，不管是生了大病、出现理赔或者产品停售，都可以免审核直接续保。
目前市面上的百万医疗险，保证续保年限有6年、15年、20年，最长的保证续保年限为20年，如医享无忧、平安e生保等。
（3）是否保外购药
如果家里有人生过大病，尤其是得过癌症的，就会知道，有些药，医院里面买不到，只能到外面药店去买。
这部分药，往往还不便宜，医保也报销不了，长期下去，会给患者和家人造成不小的负担。
为了解决这一问题，现在不少百万医疗险，都有外购药保障，要么自带，要么可以附加。
大家买的时候记得留一个心眼，注意看外购药保障的报销方式是怎样的。
比较好的报销条件是，100-200万保额，0免赔，100%报销。
（4）增值服务
保险市场竞争激烈，保险公司为了吸引消费者，往往会在百万医疗险的保障责任之外，再赠送增值服务。
比较实用的增值服务，不外乎以下三种：
●就医绿通：相当于VIP通道，看病就医有专人安排，非常省心；
●质子重离子医疗：属当前尖端、优质的癌症治疗手段及医疗资源，癌症的治愈率高、效果好。
●费用垫付：保险公司帮患者先行垫付住院费用或押金费用，有的已经升级为费用直付，省去中间理赔结算环节，患者就医更省心。
除此之外，还有基因检测、健康管理、线上问诊等等。
在保障全面、保障稳定的基础上，大家可以根据自己的需求，选择增值服务比较吸引你的产品。
市面上的百万医疗险产品五花八门，为了方便大家，深蓝君和同事经过多方对比，整理出了以下的百万医疗险榜单，供大家参考：
如果年轻、身体健康，那么深蓝君建议，首选蓝医保长期医疗险（即医享无忧），它的保障全面，保证续保20年，性价比也比较高。
如果年纪比较大，或者身体有些小毛病，可以考虑好医保长期医疗（20年）或好医保长期医疗（6年），它的健告、核保都比较宽松。
注重就医体验的，可以选择臻爱无忧特需版，就医范围可以扩展到二级及以上公立医院的普通部、特需部、vip部和国际部，还能到指定的私立医院就医。
年纪比较大，或者身体条件特别差，买不了别的百万医疗险的话，可以考虑医享无忧惠享版，它的健告、核保都十分宽松，满足条件，保费还有优惠。
很多人给自己买的第一份商业保险，就是重疾险。
但其实，重疾险，可以说是商业保险里面，比较复杂的险种，重疾保障、轻中症、多次赔付、疾病分组……
但其实，只要找对方法，抓住重点，买重疾险，也没有那么难。
（1）买重疾险，就是买保额
不同于医疗险的实报实销，重疾险的保险金，是一次性给付的。
也就是说，只要符合合同约定的理赔条件，如确诊约定重疾、实施约定的手术或达到重疾状态的话，就一次性给一笔保险金，买多少赔多少。
因此，重疾险的保额，就显得尤为重要。
在自己的预算范围内，先把重疾险的保额买足，然后再考虑保障期限、多次赔付等。
一般来说，重疾险的保额，最好在50万，最低不要低于30万。
有足够的保额，万一不幸患病，无法工作，赔付的保险金，才能覆盖我们治疗期间的家庭生活成本。
（2）预算充足，选保终身
虽然现在重疾的患病群体越来越有年轻化的趋势，但总体来说，年纪越大的人，越有可能得重疾险。
而年纪越大的人，越不好买重疾险，一方面是保费太高，容易造成保费倒挂，另一方面，是难以通过健康告知。
所以，深蓝君建议，如果预算足够，就买保终身的重疾险，避免以后保障中断，再买重疾险时遇到困难。
（3）其它责任，看需求和预算
重疾险除了核心的重疾保障之外，还有许多可选责任，如轻中症保障、身故责任、多次赔付、癌症多次赔付等。
要附加哪些责任，关键还是看自己的预算和需求。
比如，在保终身的基础上，附加身故保障，那么只要不涉及到免责条款，那就一定会赔付，不用担心“白买了”，但，保费自然也比较高。
与其购买一份附加身故保障的重疾险，深蓝君更推荐重疾险+定期寿险的组合。
至于多次赔付，深蓝君更推荐附加癌症多次赔，因为癌症发病率高，且容易复发、转移等。
我这里也整理了一份重疾保障责任选择优先级的表格，供大家参考：
深蓝君也根据不同的预算，给大家整理了三个重疾险榜单参考，不管你的预算只有两三千，还是上万块，都有适合的好产品。
我们以30岁的年轻人为例，看看预算在两三千的话，有什么值得买的重疾险：
如果预算不高，推荐选择无忧人生，这款产品可以只选纯重疾保障，真正实现把钱花在刀刃上。
已经有一份重疾险，但是觉得保额不够高，想要加保的，也可以选无忧人生2022，最高可投90万。
预算稍微充足一点的话，可以选择达尔文6号或神盾七号，自带第二次重疾保险金，性价比也很不错。
如果预算稍微充足一些，有五到八千的话，可以考虑达尔文7号、超级玛丽7号、超级玛丽7号（暖男版）、i无忧重疾险和阿波罗2号。
看重性价比、注重癌症保障的话，达尔文7号和超级玛丽7号（经典版）都是不错的选择。
达尔文7号重疾险的癌症多次赔保障扩展到恶性肿瘤-轻度和原位癌。
而超级玛丽7号（经典版）的癌症保障虽然只赔恶性肿瘤-重度，但间隔期较短，获赔概率较大。
看重大品牌或者因为身体原因过不了其它重疾险的健康告知的，可以考虑i无忧重疾险，由人保寿险承保，健告、核保也比较宽松。
想要多次赔付的，可以选择阿波罗2号重疾险，自带重疾不分组三次赔，而且第三次赔付基本保额的150%，还能附加重疾扩展保险金，同种重疾，满足条件可赔2次。
如果预算非常充足，想要一次性把重疾保障做足的话，深蓝君也有一份榜单可以参考：
达尔文6号、超级玛丽7号（经典版）和阿波罗2号在前面都有简单介绍，在这里就不再多说了，我们看看前面没提到的。
完美人生守护2022自带60岁前额外赔付，不仅重疾能额外赔，轻中症也同样能额外赔付，看重高赔付的可以考虑。
橙卫士1号在投保后15年内确诊重疾的话，额外赔付100%，看重多次赔付、注重性价比和高赔付的可以考虑。
意外险，也是一个能让我们薅保险公司羊毛的险种。
上百万的保额，不管年龄大小，一年保费只要200左右。
意外身故/全残、意外伤残或意外就医，都能通过意外险，赔一笔钱。
意外险的保障责任比较简单，要投保的话，主要注意以下几点：
（1）保伤残还是全残
一般来说，一份意外险，除了保意外身故之外，还会保意外伤残。
因为意外伤害导致残疾，按残疾等级赔付，一级赔10%，二级赔20%……以此类推。
但有些保险公司会在合同上做文章，写了只保全残，不保伤残，赔付门槛大幅提高。
所以大家在选择意外险时，一定要留个心眼，看清条款，遇到只保全残的，不用说，扭头就走。
