意外险看似简单，但有其他保险无法替代的作用，主要体现在高杠杆和伤残保障两点：
一款标准的意外险，通常会包括以下三个保障责任：
这三点是意外险必不可少的责任，如果少了任一项，这款产品都没必要继续看，直接拉黑。
接下来，我们围绕保额选择和意外医疗来看。
保额的选择我们根据年龄来选。
如果是成年人购买意外险，保额最好为家庭年收入的5-10倍，
因为成年人一般是家庭的经济支柱，保额应当做高，这样即使被保人因意外事故而导致失去经济来源，也不至于给家庭带来过重的经济负担。
如果是为孩子购买意外险，则不需要买高保额。
因为儿童意外险身故保障的保额有上限，若孩子未满10周岁，意外身故不能超过20万元；
若孩子在10-18岁，意外身故保额不能超过50万元。
这是为了避免有些家长因为高额的保额，故意让小孩出险。
利用小孩来骗保的新闻太多了，网上随便一搜就看得到那些无良父母有多丧尽天良，简直不可理喻。
所以就算给 0 - 9 岁孩子买了 100 万保额意外险，如果意外身故，也只能赔 20 万；不过孩子意外伤残赔付是没有限制的。
由于孩子和老人几乎没有家庭责任，意外身故保额并不是挑选要点，重点关注意外医疗即可。
相对于身故，大多数意外情况，只会导致受伤，所以意外医疗会更加常用也更加实用，建议大家关注3个方面：
保障范围尽量广：有的产品只保障社保内费用，有些产品报销费用不限社保内外；首选“不限社保报销”。
免赔额尽可能低：免赔额相当于一个赔付门槛。0 免赔的产品肯定比 100 免赔的更好，免赔额越低越好。
报销比例越高越好：100% 报销的肯定优于 80% 报销。
另外有的产品，还会有其它保障，比如 住院津贴、疫苗责任、救护车 等，这些都是锦上添花的功能，有的话更好。
不少人在买保险的时，光顾着填写身份证号和名字。其他的东西都是扫一眼就过去了，觉得应该没什么问题，也不懂怎么看。
其实，这样很容易被虚假的广告宣传所迷惑，举个例子：
某款意外险，整个产品的宣传页面都很完美，如果一冲动直接就买了，可能完全不会注意到它的特别约定里有这么一条：
因驾驶机动车造成单车事故或因溺水导致死亡，意外伤害责任保额减半。
也就是说，如果因为游泳溺水不幸身故了，本来可以赔100万的，因为这条特别约定，最后只能赔50万了。
当意外来临时，如果仅仅因为没有注意到这条特别约定而损失了自己本应该得到的赔偿，那真的是有点坑了。
所以，大家在投保的时候除了看产品的销售页面，也要注意看一下特别约定和投保须知，保险公司往往会将“坑”埋在这个不起眼的小地方。
但对于消费者而言，里面会有更详细的信息，一不小心没看清就会吃大亏。
大家都知道，大多数的意外险买了以后，一般都是第二天就生效了，但是，一定不要被你的常规认知影响了自己的判断。
比如现在市面上有个产品就明确说了：生效日期为投保成功后最早第7日零时生效。
什么意思呢？
就是说如果我们买了意外险，不管怎么样，最早也要等到7天以后才能生效，要是在这7天内发生了意外事故，保险公司也不会赔钱的。
很多人本来就是准备去旅游，买个意外险保7天的，结果等你旅游回来了才生效，那不是坑人吗？
况且，意外这种事，谁也说不准。
而且现在很多意外险产品都是第二天就可以生效的。7天后才能生效的意外险，性价比确实比较低了。
虽然意外险基本上都没有健康告知，但一般合同中都会有明确说明，被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。
这时候可能有朋友会问，那残疾人能不能买意外险？
关于这个问题，我也咨询过保险公司，他们给出的回答是，对于 1 - 3 级的伤残已经严重影响了正常生活，大多是没办法投保意外险的。
但是如果残疾情况比较轻的话，可以线下投保进行人工核保，不过可能买不了太高的保额。
当然了，如果是像患高血压、冠心病等这种不影响正常生活和工作的病的朋友，都是可以正常购买的。
