讨论分红险应不应该买，我们需要从保障和保单利益两个方面来看。
市面上常见的分红险，有两种类型：投资型分红险和保障型分红险。
以分红型重疾险为例，这些产品在推出之时往往打着保额增长的噱头，备受人们关注。
很明显，分红型重疾险，保障功能责任很单薄。
比如，上面这款金X人生，无论是重疾、轻症还是中症保障，相比超级玛丽6号都是落后的。
但价格上，金X人生却比超级玛丽6号贵上5000多元。
对于普通家庭来说，一年2万的保费绝对不菲，花那么多钱，保障很欠缺，很不划算。
投资型分红险保障功能比较弱，大部分只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障，比如银保的增值产品和年金险、两全险产品。
这类产品不仅保费很贵，实际分红情况也难以达到你的预期。
我们以某公司的“开门红年金险”为例，通过IRR计算下它的实际保单利益有多少。
举个例子，
小明给刚出生的儿子买了这款产品，每年交10万，一共交5年，保险责任如下：
其中，前4个是固定保单利益，5-6是不固定保单利益。
我们先来测算一下它的的IRR（内部收益率）值：
可以看出，这款产品“规则复杂”的原因就是就是为了掩盖非常低的年化利率：1.99%。
以上是这款产品的固定保单利益部分，我们再来看看不固定保单利益的部分。
根据计划书，我们将产品的分红和固定保单利益部分全部存入万能账户之中，85年后保险的账户价值为：
看到这里，可能有些朋友可能就中“套”了，以为自己能领很多钱。
但是，我们按照中档分红，算下这款产品的实际IRR是多少：
可以看到，实际年化利率为4.67%，但这是85年之后的了。
在此期间，保单利益都是不确定的，中高低档仅仅是演示用的。
实际情况必然都是随着市场利率波动而波动，所以实际能拿到多少也是没有保障的。
而且，保险期间的保单分红能分到多少，完全是保险公司说了算，不会公开的。
不管是从保障的角度，还是财务规划的角度，分红型产品都不具备优势。
我不推荐大家购买分红险，一来保障责任不足，难起到风险转移的作用；二来具体分红多少，不在我的掌握之内。
