必须强调的是，延迟退休延的是养老金发放时间，并不是国家强制我们必须得65岁之后退休。你也可以选择40岁、50岁退休，前提是，生活费管够。否则，就算熬到65岁到了退休年龄，钱包瘪瘪，入不敷出，还不得出来洗碗端盘子当保安。事非经过不知难，我身边很多同龄人，谈及未来规划，说辞几乎一模一样。趁着年轻在大城市打拼几年，攒一笔钱，然后去小城市定居或者回到家乡。把青春热血献给城市，把病痛和负担还给故乡，形容的就是我们这一代。按前面提及的延迟退休方案，我们这种刚好是90冒头的愣头青，2055年刚好是65岁。合着这盘菜就是看着我们上的，精准打击了可以说。延退的命运逃不掉，失业的担忧也存在，现在又多了一个迫在眉睫的问题：退休了养老金够不够。焦虑没用，该有的是思考和行动，不能再等了。
第一条是针对消费观念。我之前跟大家分享过“透支现金和花呗，凑了3万块买电脑”的故事，我以为这笔钱，我承担得起。对于没有控制力的我们来说，最有效的方法还得是：控制欲望，理性消费。第二条是存钱手段。俗话说，有多大的手，就端多大的碗，我们没能力赚大钱，最好的办法就是多攒钱，“强迫”自己存点钱。开源节流，貌似很难实施，其实坚定地执行下去，不过如此。
讲资产配置前，先来巩固一下咱们国家养老体系的三大支柱：
第一支柱：基础养老保险的池子就那么大，现在收入再高，交的养老保险也是有上限的；第二支柱：如果你不在体制内，没有一个好单位、好公司，大概率也是指望不上。第三支柱：个人养老金，不陌生了，去年年底已经大规模推行，下面给大家分享商业养老保险中适合做养老储备的宝藏工具：终身养老年金险和养老目标基金。
终身养老年金险
属于年金险的一种，特点突出在“终身”上，即活到100岁，就能领到100岁，不用担心老了没钱花。这类保险，需要前期先交一笔钱，到了约定年龄就可以每年领钱，大概的规则如下：交钱：可以一次性交完，也可以每年交，最长能交30年。领钱：时间可自由设定，男性朋友一般可选60/65/70岁开始领钱，女性朋友一般可以选55/60/65/70岁领钱。对应到时间线上，这类养老工具刚好可以弥补“退休了养老金够不够”的风险敞口。
养老目标基金
专门为养老投资定制的基金。比起一般的基金来，更加安全稳定，同时兼顾收益，按照“退休日期”和“风险等级”分为两种类型：目标日期型基金、目标风险型基金我之前在写个人养老金的时候，专门详细写过养老目标基金，感兴趣的可以直接找深蓝君了解哦如果你当下的收入还可以，那么养老规划可能真的要提上日程了。
