个人养老金，说白了，就是国家在社保以外，鼓励你到银行，再开一个个人养老金账户，提前攒钱养老。每年自己往里交钱，买国家筛选出的金融产品。
跟上班交的社保养老不同的是，那个是强制交，单位和你都要出钱，公司不交还违法，而个人养老金完全是你自愿缴费参与。
你可以按月或按年交，但是每人每年最多只能交12000元，相当于每个月最多只能交一千，想多买也没有。
这笔钱你可以拿来在官方平台上买银行理财、存款、基金、商业保险，可以只买一种，也可以多买几种反正赚了亏了都算你的。
这个账户的钱专门留给咱退休后养老用，这样以后我们就能领到两份养老金。
而且国家为了鼓励大家买，还额外给了一个福利：给你省税。
你每年可以享受到，12000块钱的省税额度。和咱们之前每年退税那个专项附加扣除，是类似的。
听上去是不是很不错，交个人养老金，不仅能给我们提供靠谱的理财产品，而且还能省一部分税，两全其美。
但大师兄必须拍着胸脯说句良心话，虽说个人养老金是国家真金白银补贴、大力发展的政策，但它不一定适合每个人，我们买之前最好搞清楚这三个问题：
买个人养老金产品有一个好处：享受国家税收优惠，让你能少交点税。
每年最高能买 1.2 万，相当于每年最多有 1.2 万的免税额，等到下一年做个税年度汇算时，可以做专项扣除，然后给我们减税。
这是个人养老金政策中最大的亮点。
那么，节税力度到底有多大？根据收入的不同，优惠金额也有差别，我们给大家算了算：
不过，这省下的税只是暂时的，等咱们将来退休领个人养老金时，还要交 3% 的税。
这就意味着，如果你税前月收入不超过 8000 元，也就是缴纳个人所得税的税率不超过 3%，那么你买个人养老金，是享受不到税收优惠的。
只有缴纳个税税率在 3% 以上的人，也就是税前月收入超过 8000 元的朋友，买个人养老金才有可能占到税优“便宜”。
目前，个人养老金资金账户可以买到的产品，总共有 4 类：储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金，而且这些产品都要满足运作安全、成熟稳定、侧重长期保值等要求。
也就是说，咱们能买的产品都是经过国家筛选的，相对安全靠谱，能一定程度上降低投资风险。
降低风险不等于完全没有风险，像里面的基金、理财产品等都是不保本的，有涨有跌。
只是说从长远来看，可能会获得相对稳健的投资回报。
不过，个人养老金虽然相对安全稳健，但流动性较差：一旦我们开始往里投钱，就必须等到退休、完全丧失劳动力或出国定居的情况下，才能取出来。
所以说，如果你打算买个人养老金产品，就要做好“这笔钱即将被锁死，退休前完全用不了”的心理准备。
有社保的朋友都知道，按照现在的政策，养老保险交够 15 年，等以后退休了，就能一直领社保养老金，活到老领到老。
而个人养老金在领取规则上，和社保养老金有很大的不同：
咱们可以自己选择个人养老金的领取方式，比如按月领、分次领等，但账户里的钱是有限额的，领完就没有了。
说白了，其实就相当于你多了一个理财账户，里面的钱固定就那么多，退休后你可以拿出来用，但它并非用之不尽。
小结：总的来说，个人养老金虽好，但并非适合所有人。
① 不适合买的人：每月工资低于 8000 块的朋友，这部分人去买个人养老金，很有可能钱没省下，反倒还要多交税，得不偿失。
② 适合买的人：如果你手上有闲钱，且缴纳个税比例在 3% 以上，也就是每月税前工资超 8000 元，买个人养老金还是挺划算的，既能抵税，又能强制自己存养老钱。
如果你满足适合购买的人群，可以继续往下看，我对个人养老金理财产品中的商业养老保险有做全面的测评，值不值得买都分析得很清楚了。
