这类人群可能刚解决温饱问题，让他去花钱买保险，是不太现实的。
但从另一方面，这类人群的确很需要保险。
因为他们几乎没有资产，对抗风险的能力更弱。麻绳专挑细处断，厄运偏找苦命人。一旦发生大病或者严重意外，很容易陷入更深的贫困。
我的建议是，即便不买商业保险，社保还是要有的，毕竟是国家福利性质的保险，不仅价格便宜，还有补贴。
比如陕西省，2021 年的缴费标准是，居民医保每年个人缴费 280 元，政府补贴 550 元，个人只用负担三分之一左右的费用，就能享受医保待遇。
大部分工薪阶层都处于这个阶段，可能是刚毕业的大学生，收入本身还比较低；也可能是背了房贷、车贷的家庭，收入并不错，但扣了月供，剔除吃喝拉撒，也没剩多少。
虽然有一定的收入和资产，但面对大病、严重意外导致的几十万支出，依然招架不住。
尤其是背了大额房贷的，一旦收入中断，下个月的贷款可能就还不起了。表面风光，其实抗风险能力极低。
把收入的一小部分拿出来买保险，真要有个癌症、严重意外，起码能拿个三五十万应个急，不至于卖房卖车搞轻松筹，这是个十分理性的选择。
如果有车有房，账上还躺着大几十万存款，能出得起医药费，是不是就不用买保险了呢？
从紧迫性上来说，的确如此，手里有余钱，抗风险能力更高，风险自留也不是不可以。
但换个角度，谁的钱也不是大风刮来的。
对于大多数人来说，账上的存款都是靠无数个日夜的辛苦劳动以及一点一滴的省吃俭用积累下来的，就这样被一场突如其来的大病或者意外掏空，这肯定不是广大奋斗者愿意看到的。
而且，大的疾病和意外后，身体需要休养，再想靠着拼搏翻身，难上加难。
所以，这类人群买保险也是比较理性的选择。
这类人钱足够多，本身就是最好的防火墙，保险在补偿风险损失方面的作用比较弱。
如果用到保险，更多是其他功能性的需求。
比如，保险可以指定受益人，在一定程度上能够起到财富传承的作用；再比如，通过保险投保人和受益人的设置，可以起到类信托的作用。
线下经常会爆出几千万甚至上亿的保险大单，就是这类需求。这时候保险就已经脱离了保障的功能，实质上具备了相对稳健的资产传承功能。
