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如何挑选一款意外险?

Peiki

意外险,说它简单吧,买错的人大有人在,稀里糊涂被拒赔。

说它复杂吧,只要一两百块钱,保障就摆在那儿,一目了然。

让人爱恨交加。

其实,挑选一款意外险还是有一些门道可循的。

下面,我们分别从投保思路、职业、健康情况方面来看看一款意外险应该怎么买。


1、我需要什么样的意外险?

不同人群,意外险的侧重保障并不一样。


成人:正值壮年,家庭顶梁柱。

我们要把意外责任放到身故、伤残上;

而且保额越高越好,至少50万起步,100万标配。

在附加保障方面,要特别留意猝死责任,近年来,猝死频发,不得不防。


儿童、老人:没有家庭重任,且容易磕碰摔倒。

我们要把意外责任的重点放在意外医疗保障上;

而且报销比例越高越好,最好100%赔付;报销范围越广越好,最好不限社保;免赔额越低越好,最好0免赔。

至于身故保额,儿童是有限制的。

为了规避道德风险,无良父母杀娃骗保,银保监会对儿童的身故保额做了限制,

0-9 岁:身故赔付不超过 20 万;10-17 岁:身故赔付不超过 50 万。

所以,大多人也会得出一个结论,孩子意外身故保额高并没什么卵用;0-9岁,就算你买100万,也只能赔20万。

其实并不能这样武断。因为孩子意外伤残是没有赔付限制的,残疾可能伴随孩子的一生,单就这一点来说,我们仍然可以为孩子买一份高保额的意外险。

另外在附加保障上,儿童可以留意疫苗责任;老人可以留意骨折津贴、住院津贴责任等。


2、这份意外险我能不能买?

(1)看能不能通过健康告知

其实,大多意外险是没有健康告知的,只要年龄和职业符合要求,能正常工作和生活,就可以直接买。

但所有产品不能一概而论,仍然有个别产品会涉及到健康告知。

小蜜蜂2号为例:


可以看到,虽然问到了健康告知,但也就两条。

第一条询问你是否罹患过某些疾病,

如:恶性肿瘤、脑中风、肝硬化、心肌梗塞、老年痴呆...

大多为重症,大家也不用过于担心。

不过血压高的朋友要留意,高血压二级及以上(收缩压大于160mmHg、舒张压大于100mmHg),就与这款产品无缘了。


第二条就是保额限制了,

要求你购买同类型意外险的身故保额不能超过 300 万

一方面,保险公司会担心你保额超标骗保;一方面,意外险杠杆太高,几百块撬动几百万,对保险公司的理赔风险也比较高。

所以,看重高保额的朋友可以避开这一类产品。




(2)看职业符不符合要求

买意外险,对健康的要求不是很大,只要没有罹患重大疾病,一般都能正常投保;

但涉及到职业,就有很明确的划分了。

因为不同职业的风险不一样,风险越高的职业意外险也越难买。

如果你本来就是被拒保的高危职业,即使强行投保了,将来也很难顺利理赔。

一般来说,意外险将职业划分为 1 - 6 类:

大多意外险的承保范围是1-3类、1-4类。

那5-6类的职业怎么办,就买不了意外险了吗?

倒也可以买,这类保险被保险公司划分成了“高危职业意外险”;

有专属的意外险可供其选择,就是保费贵了几百块。

不过也很好理解,比如 6 类的消防员肯定比 1 类办公室白领出险概率高,

不少公司要么不让投保,要么愿意承保,但价格会更贵。