对大部分普通人来说，需要的商业保险，无非四种：百万医疗险、意外险、重疾险和定期寿险。
这四种商业保险互相搭配，可以覆盖我们可能面临的绝大部分人身风险，合理规划，保费也不会很高。
如果收入够高，手头有足够预算，还可以考虑再买一点储蓄型保险。
如果说有哪种商业保险，可以让我们薅保险公司的羊毛，那无疑就是百万医疗险。
一年两三百块，就能撬动上百万的保额，生病住院的医疗费用，扣除一万免赔额，100%报销，额度上百万。
说到这里，就有人会问了，这年头大家都有医保，还有什么必要买百万医疗险。
但凡跟医院打过交道，就知道，小病小痛还能靠医保报销，一旦遇到大病，医保的作用是十分有限的。
起付线、医保目录、报销比例、封顶线……这些名词，就像一阵阵风，分分钟刮走我们口袋里的钱。
为了覆盖这部分支出，我们需要百万医疗险。
百万医疗险，顾名思义，就是报销额度上百万的商业医疗险，主要的保障内容有住院保障、门诊保障、增值服务等。
重大疾病、意外受伤、食物中毒……不管因为什么原因住院，扣除1万免赔额，其它全部报销，这是百万医疗险的核心保障。
除了住院保障之外，一份保障全面的百万医疗险，通常还会有特殊门诊、门诊手术、外购药、质子重离子等其它保障。
意外险，顾名思义，因为意外伤害导致被保险人身故或伤残，保险公司都能赔付一笔保险金。
这里说的“意外”，要符合四个条件，即外来的、突发的、非本意的和非疾病的：
就这个标准来看——
意外中暑，与本人体质相关，而且不是突发的，可以避免，不是意外； 意外怀孕，是当事人的行为所导致的，也不是意外。
当然了，猫爪狗咬、高空坠物砸伤、高空坠落、车祸……这些就都是意外。
不同意外带来的伤害不同，造成的损失也不同，意外险都怎么赔呢？意外险的保障责任，主要有下图列出的几种：
在这几项责任重，身故保障，或许可以被寿险取代，医疗保障，或许可以被商业医疗险取代。
但在深蓝君看来，意外险不能被取代的保障，是意外伤残。
因为意外伤害导致残疾，保险公司会根据伤残等级，按照比例赔付一定保额。
2013年6月8日，中国保险行业协会联合中国法医学会共同发布了《人身保险伤残评定标准》，该标准将成为商业保险意外险领域残疾给付新的行业标准。
伤残等级越高，赔付比例就越高。
但是需要注意的是，有的保险公司为了提高理赔门槛，把伤残的赔付条件定位全残，也就是一级伤残。
双手缺失，也不过四级伤残，对生活、工作都造成了极大的影响，却不能拿到赔偿，未免有些无良。
在买的时候，大家要多留一个心眼，看清合同条款，确保自己买对了产品。
意外险也是保险杠杆比较大的险种，且保费一般不会受年龄和身体健康影响，一份保额为100万的综合意外险，一年保费可能也就200左右，性价比非常高。
很多人给自己买的第一份商业保险，就是重疾险。
确诊合同约定疾病、实施合同约定手术或达到合同约定的重疾状态，就一次性赔付一笔保险金，这是重疾险的核心保障。
重疾险的投保门槛比较高，一个三十左右的成年人，买一份重疾险，五十万保额，一年保费可能得几千上万。
这个时候，就有人问了，既然保费这么高，那么只买百万医疗险不好吗，反正都是生病就赔的保险。
还真不一样，百万医疗险主要解决的，就是生病后的大额医疗费用支出的问题，保险金给付方式是实报实销的，不管保额多高，赔付的都不会超过实际的医疗费用支出。
而重疾险的理赔方式，是只要符合理赔条件，就一次性给一大笔钱，不限制用途。
患病期间，无法工作，我们没有收入，但生活开销，并不能停，房东不会因为你生活困难，就免你的房租，银行也不会因为你生病了，就不用你还房贷车贷。
重疾险，就是用来解决这些开销的。
赔付到手的钱，可以用来支付生活费、房贷车贷、孩子的学费，如果异地就医，到别的地方找专家，家人需要租房陪护，也可以用这笔钱在当地生活。
重疾险和百万医疗险，是互相补充的关系，而不是互相取代。
在深蓝君眼中，定期寿险，是非常有温度的险种。
在保障期限内身故或全残，直接赔付一笔保险金，买多少赔多少。
有人会说，人死了，赔再多钱，又有什么用？
逝者已矣，但活着的人还得活下去，家里的衣食住行、孩子的学费、老人的赡养费……都不能断。
如果早逝的人是这个家庭的经济支柱，那么活着的人，不仅要承受感情上的打击，还要面对经济上的困窘。
所以，在四大险种中，寿险，是最具利他精神的险种。
如果给自己和家人都买齐了上面的四大险种，手里有一笔几年甚至十几年内用不到的闲钱，可以考虑储蓄型保险。
储蓄型保险的种类有很多，目前比较常见的，无非年金险和增额终身寿险：
增额终身寿险：投保人缴纳保费后，被保险人身故或全残即给付一笔保险金，保额按固定比例逐年递增，也就是说，被保险人身故时的年纪越大，赔付的保额越多；
年金险：投保人缴纳保费后，保险公司会在约定的时间，以被保险人的生存为条件，按期给付被保险人一笔金额固定的保险金，直至合同期满或被保险人身故，常见的有教育年金险和养老年金险。
虽然也被归类为保险，但是它们的保障属性比较弱，理财属性比较强，或者说，它们保的是“钱”。
不管是年金险还是增额终身寿险，投保之后，每年的保单现价多少、什么时候可以拿钱、能拿多少钱、提前退保能拿多少钱……都是些在合同里的。
安全稳健，是它的一大亮点，但深蓝君也要提醒大家，用来买储蓄型保险的钱，最好得是短时间内用不上的闲置资金。
理由很简单，储蓄型保险的收益，需要一定的时间才能体现，如果前期冲动投保，没过多久，遇到需要花钱的地方，又仓促退保，结果大概率是不仅没有收益，还要损失一大笔钱。
