支付宝上的年金险，别乱买

说起支付宝的爆款年金险——全民保·终身养老金，大家应该不陌生。

这款产品刚刚上线，就打着“一元就能买，月月有分红”的口号，吸引了一大波人，大师兄身边很多朋友都下单了。

可能是保险广告打得好，也可能是保费优惠券的诱惑，不少人跃跃欲试；上至三四十岁成熟人士，下至十八九岁小年轻，都成为了它的潜在客户。

但就在人们大量跟风购买后，却发现不仅收益非常低，中途想退保更是要承受一大半的损失，以真实事件为例：

很多人退保损失了已交保费的一半还多，这搁谁也接受不了。

是年金险坑？还是说“全民保”这款年金险坑？很多人都产生了大大的疑问。

作为一名保险博主，大师兄有义务帮助大家明辨是非。

首先我们要知道年金险的运作原理。

年金险，是一种现在投入，若干年后，在约定年龄段领钱的保险。

中途增值的过程比较长，在前面几年退保，可能连保费都拿不回来，（个别产品现金价值超过保费的时间可能长达十几二十年）；

所以，如果有的朋友在投保的前几年退保，损失确实会很大，这也是所有年金险的共性。

但是我们也不能仅凭“退保损失”，就把年金险打入无边地狱。

因为经过时间的复利增值，在几十年后，我们通常能拿回已交保费好几倍的钱。比如一共交10万，最后能拿回30万，40万，甚至50万。

如果说，我们瞄准长期收益，也能接受它前期不能随意动用的缺点，那就考虑买；不能接受，那建议大家不要买。

说了这么多，买年金险到底要看啥呢？怎样去比较年金险的好坏？

买医疗险，要看续保条件，买重疾险，要看高发病种保障是否全面，而买年金险，当然是要看“收益率”了，作为一类有储蓄性质的保险，到头来能领多少钱才是我们要真正关心的。

除了收益率，买年金险还有很多注意事项，我也帮大家做了汇总，接着往下看。

立即查看：2022高IRR年金险榜单

买年金险，怎样才能避免被坑？

年金险要比其他险种都复杂，如果不深入了解，很容易被代理人宣传的“高收益”迷惑。

所以，要想买对不被坑，其实还是有一些门道在里面的：

（1）搞懂年金险的分类和特点

目前，市面上可供选择的年金险主要有5种。

这5种年金险在收益、流动性、安全性等方面都有各自的特点，大师兄大致做了一个总结：

年金险最本质的作用，是给未来提供现金流保障，在大师兄看来，资金的安全性和确定的收益性是最重要的。

所以，在这五类年金险中，纯年金险表现最为稳定，预定收益也非常不错，建议有规划子女教育需求、养老需求的朋友重点考虑。

而“年金险+万能账户”这种形式在市面上已经很少见了，但线下有些好的产品，遇到了也可以考虑。

（2）关注年金险的3个挑选要点

买年金险，我们主要的目的就是在退休后能有一笔稳定的现金流，这笔钱自然越多越好；当然，万事无绝对，倘若中途真的急用钱需要退保，那退保能拿回来多少钱也是我们要关注的。

总的来说，在挑选年金险的时候，大家要格外注意这3点：

① 关注年金的领取，什么时候开始领，能领多少，能领多久；以全民保·终身教育金为例，30岁，趸交1万，60岁开始领取，每年能领1010，可以领至身故。

② 关注退保情况，退保时有没有现金价值，能退多少；虽然买年金险不是为了退保，但退保利益总归是越高越好。

③ 关注保单现金价值超过已交保费的时间，越早越心安；这样前期退保面临损失的焦虑感也会越小。

当然，如果大家想要更加透彻的了解年金险的功能作用以及挑选攻略，强烈建议大家看看这篇超全超硬核的年金险科普：

下面我们不废话，进入文章主题，来看看支付宝上的年金险，到底值不值得买？

以下产品都来自蚂蚁保金选，大师兄一并盘个明白。