作为补充社保养老金的一种方法，很多追求更高品质的养老生活的朋友都会额外配置一份商业养老保险。
那么个人要如何买商业养老保险呢？
首先，深蓝君先来跟大家聊聊商业养老保险有哪些，区别在哪？
我们常见的商业养老保险主要是养老年金险和增额终身寿险。
养老年金险就是前期给保险公司交一笔钱，等到了约定的时间，保险公司就会定期返钱给我们，收益率一般在3.5%-4%左右。
增额终身寿险同样也是前期给保险公司交一笔钱，不过和年金险不同的是，增额寿是可以根据自己的需要来取钱的，最高收益不会超过3.5%。
用一个生动形象一点的例子就是，养老年金险和增额终身寿险里面的钱就像是蓄水池里的水，增额终身寿险“蓄水池”的开关是在我们自己手里的，而年金险“蓄水池”的开关则是由保险公司掌握着的，如图：
因此，不同需求的人群，要选择不同的商业养老保险。
养老年金险需要长期持有，后期IRR收益率比增额终身寿险高，很适合养老需求明确的人群。
其实有很多朋友除了有养老需求，可能还有别的一些开销和支出，希望选择灵活性更好的产品，那么就可以考虑增额终身寿险。
它既能长期增值，又能灵活运用资金，在保障期间，如果遇到需要用钱的情况，可以通过减保功能，领取一部分钱出来，剩下的钱还会继续增值。
以上，年金险和增额终身寿险都是商业养老保险，两者如何选择，就看我们是希望专款专用，还是希望灵活规划，自由安排。
